L’épargne pension est un contrat assurance vie du 3ᵉ pilier de la pension en Belgique. Accessible à tous les citoyens quel que soit leur statut professionnel, il est donc un produit phare mis en avant par les compagnies d’assurance en Belgique, voire à l’étranger.
Pourquoi souscrire un contrat assurance vie épargne pension ? Quels sont les critères de sélection ? Y a-t-il des périodes privilégiées pour souscrire un contrat assurance-vie épargne pension ? Qui choisir parmi tous les assureurs ?
Pour vous aider à trouver l’assurance épargne pension qui vous correspond réalisez une simulation en ligne en 3 minutes avec l’outil mis au point par le courtier Yago, première plateforme digitale de Belgique.
Pourquoi utiliser un comparatif épargne pension en assurance vie ?
En Belgique, le marché de l’assurance vie est en développement à mesure que l’Etat encourage fiscalement les contrats complémentaires à la pension légale et que les dépenses publiques augmentent. Il est donc très important de préparer sa pension en amont.
Mais les différents types de contrats épargne pension, d’acteurs, mais aussi la complexité de ces placements financiers rend la compréhension de ces outils, devenus pourtant nécessaires, assez difficile à déchiffrer. Vous pouvez vite vous retrouver à perdre de l’argent plutôt qu’à en gagner.
Déduction fiscale assurance épargne pension
L'avantage principal de l'assurance épargne pension réside dans son régime fiscal. Avec l'assurance épargne pension vous bénéficiez de :
- 30% de déduction d'impôts (hors centimes additionnels communaux) pour une prime d'assurance inférieure à 990€ par an.
- 25% de déduction d'impôts (hors centimes additionnels communaux) pour une prime d'assurance comprise entre 991€ et 1270€ par an.
Bon à savoir : au moment de retirer votre capital pension une taxe de 8% s'appliquera de manière anticipative à vos 60 ans.
Comparatif épargne pension : 3 questions à se poser
Pour comparer les contrats épargne pension assurance-vie entre eux, il existe de nombreux critères qu’il convient de lister et d’identifier.
Mais avant tout, il faut se poser les 3 questions suivantes :
- Combien suis-je prêt à mettre de côté chaque année ou chaque mois ?
- Quel risque suis-je prêt à prendre avec l’argent ?
- À quelle compagnie suis-je prêt à confier l’argent de ma pension ?
Ces trois questions vont orienter vos recherches et permettre aux différents conseillers que vous rencontrerez d’identifier vos besoins pour vous proposer une offre adéquate.
Faire un comparatif épargne pension pour maximiser sa performance et se protéger
Les deux objectifs principaux d’un contrat assurance vie :
- Obtenir un capital pension le plus élevé possible à la pension.
- Protéger ses poches en cas d’accident avant la pension.
Il s’agit donc de trouver le rendement maximum qui équilibre ces deux critères de sélection.
Le rendement de l’épargne pension est fonction :
- De votre aversion au risque.
- Des frais.
- Du capital versé.
- De la durée de placement.
Bon à savoir : votre aversion au risque vous permet d’identifier si vous préférez investir en branche 21, branche 23, branche 26 etc…
Conseil : Plus le risque est élevé, plus le rendement est volatil. Pour un placement concernant votre épargne pension, nous conseillons la branche 21 qui correspond à un placement garanti et un rendement garanti.
4 types de Frais : comparatif frais assurance vie
Les frais sont la principale cause de baisse de rendement. Il est donc très important de comparer les frais de chaque assureur.
Il existe différents types de frais :
- Les frais d’entrée : lorsque vous versez une prime dans votre épargne pension, une portion de la prime est prélevée pour rémunérer votre assureur ou votre courtier.
- Les frais de gestion : gérer votre argent et optimiser votre rendement exige un suivi et un savoir-faire que les assureurs peuvent financer via des frais de gestion.
- Les frais de sortie ou frais libératoires : généralement il s’agit d’une taxe légale qui est identique quel que soit votre assureur. Toutefois faites attention que l’assureur n’inclue pas une surtaxe.
- Les frais de transfert : si vous souhaitez changer d’assureur, il est possible que l’assureur vous facture des frais de transfert.
Attention : cette liste de frais n’est pas exhaustive, demandez toujours la liste des frais à votre conseiller !
Bon à savoir : en cas de transfert, les assureurs vous accordent généralement une prime d’entrée qui permet de compenser les frais de transfert.
En cas de transfert de vos réserves vers un autre assureur. Si votre assureur initial vous facture des frais, négociez avec votre nouvel assureur le remboursement de ces frais ou bien la prise en charge de ces frais par la présence d’une prime d’entrée.
Maximiser son rendement en limitant les frais de gestion
Le calcul du rendement n’est pas chose facile. Pour calculer votre rendement, contactez votre conseiller ou bien réalisez une simulation en ligne.
Attention : les frais de gestion souvent proposés vos assureurs restent souvent stables dans le temps, mais la performance peut varier au point d’être parfois insuffisante pour couvrir les frais de gestion !
Nous recommandons à nos clients de privilégier les assureurs qui appliquent seulement des frais d’entrée. En effet, cela vous facilite la tache pour estimer votre rendement et votre capital n’est pas re-prélevé par la suite. D'autant plus que des frais de gestion s'appliquent tous les ans et se comptent vite en centaines d'euros.
Se protéger en comparant le coût des garanties
Il est possible d’inclure des garanties dans son contrat assurance épargne pension. Ces garanties ont vocation à vous octroyer un capital en cas d’accident. Ce capital s’il doit malheureusement être versé représente souvent un gros coût pour l’assureur. Pour financer ce coût, l’assureur mise sur un régime mutualiste et prélève de votre prime une portion qui peut être plus ou moins élevée.
Conseil : si vous n’avez pas de bénéficiaire direct tel qu’un conjoint ou des enfants, soustraire une garantie est souvent un coût qui grève votre rendement. Nous conseillons la prise de garanties qu’en cas de nécessité.
Comparer les assureurs pour trouver l’offre qui vous correspond
En Belgique, il existe de nombreux courtiers, assureurs ou de nombreuses banques comme AG Insurance, Axa, Ergo, Bnp-Fortis, Belfius ou Ethias, qui peuvent vous proposer des contrats assurance vie épargne pension.
Nous vous détaillons les offres de chaque compagnie en 2023 :
- Ag Insurance : Junior Invest Plan Pension Invest Plan.
- Axa : Pension Plan Fisc.
- Ergo.
- Bnp-Fortis : Junior Invest Plan Pension Invest Plan.
- Belfius : Belfius Life Plan.
- Ethias : CertiFlex Pension.
Pour discerner quel assureur vous correspond, réalisez une simulation en ligne avec l’outil développé par Yago, le premier courtier digital en Belgique.
Bon à savoir : la solvabilité de votre assureur est un critère qui compte beaucoup. Plus l’assureur a une part de marché importante, moins il a de chance de faire défaut et vous de récupérer votre argent au moment de la pension. En Belgique AG Insurance est le numéro 1 du marché de l’assurance épargne pension avec presque 26% de part de marché.
Simulateur et Comparatif épargne pension
Faites attention aux plateformes de comparaison de contrats assurance-vie épargne pension. Les plateformes ne sont que des comparateurs.
Adressez-vous à des experts, capables non seulement de vous exposer les coûts, les avantages ou les inconvénients des différents contrats, mais aussi de vous accompagner dans la gestion de vos contrats.
Pour gagner du temps pariez sur le digital et les solutions simples en ligne en réalisant une simulation gratuite.
Finalement, trouver la bonne assurance épargne pension n’est pas une chose innée. Il faut prendre son temps et accepter de se faire conseiller par des experts.
