Vous hésitez entre un contrat assurance vie ou un contrat de capitalisation ? Vous souhaitez trouver le meilleur placement pour votre pension ? Vous souhaitez enfin comprendre le systÚme de la pension en Belgique ? Nous allons vous expliquer les différents placements en branche 21, branche 23, branche 26 et contrat de capitalisation afin de vous aider à trouver le contrat assurance vie qui vous correspond.
Contrat de Capitalisation et Assurance Vie
Le contrat de capitalisation et le contrat assurance vie sont deux types de placements différents.
Contrat Assurance Vie : comment ça marche ?
Un contrat assurance vie est un investissement dans la durĂ©e. Vous placez votre argent auprĂšs dâun assureur qui le fait fructifier.
Lâassureur fait grossir votre capital, profite de votre argent pour se rĂ©munĂ©rer et en Ă©change vous rend votre Ă©pargne au moment de votre pension. Si vous venez Ă dĂ©cĂ©der avant le terme du contrat vos bĂ©nĂ©ficiaires touchent immĂ©diatement le pĂ©cule accumulĂ© dans votre assurance vie.
Il y a donc une notion dâassurĂ© dans un contrat dâassurance vie.
Bon Ă savoir : avec un contrat assurance vie, vous ĂȘtes en mesure de dâajouter des [garanties complĂ©mentaires](/assurance-vie/garantie-complementaires/) : - Assurance dĂ©cĂšs. - Assurance incapacitĂ© de travail. - Assurance invaliditĂ©. - Assurance revenus garantis.
Sâil vous arrive un malheur (maladie ou accident) entraĂźnant une inaptitude de votre part au travail ou bien votre dĂ©cĂšs, lâassureur verse Ă vos bĂ©nĂ©ficiaires un capital ou une rente Ă vos bĂ©nĂ©ficiaires pour palier la perte de revenus.
Les types de Contrats Assurance Vie
Vous avez la possibilitĂ© dâinvestir dans des contrats assurance vie : Ă©pargne pension et Ă©pargne long terme Ă titre individuel ou bien dans des contrats assurance vie PLCI, EIP ou CPTI si vous ĂȘtes un indĂ©pendant.
Le systĂšme de Branches de votre contrat Assurance Vie
Lâargent que vous versez dans votre assurance vie est appelĂ© prime dâassurance. Pour que votre Ă©pargne grossisse cette prime et le capital sont investis dans des outils financiers (immobilier, obligation, actions etcâŠ) selon une Ă©chelle de risques et des conditions bien prĂ©cises. Les outils financiers dans lesquelles vous placez votre argent sâappellent des â__branches dâinvestissement__â.
Les 4 Branches de votre Contrat Assurance Vie
En Belgique on compte ainsi 4 grandes branches dâinvestissement :
- La branche 21.
- La branche 23.
- La branche 26.
- La branche 44.
Contrat Assurance Vie en Branche 21
Lâassurance vie en branche 21 est un systĂšme dâassurance dans lequel : vĂŽtre assureur sâengage Ă vous garantir chaque annĂ©e la sĂ©curitĂ© des fonds et un rendement minimal fixe. Une fois investi Ă un taux fixe, votre prime fructifiera pendant tout le reste du contrat Ă ce taux fixe.
Avec une assurance en branche 21, vous ne prenez donc pas de risque de perdre votre pension. Le rendement est donc plus faible que pour les autres branches de maniÚre générale.
Bon à savoir : le rendement taux fixe en branche 21 est certes peu important à premiÚre vue, mais en réalité il est trÚs souvent augmenté chaque année par une participation aux bénéfices à taux variable.
Conseil : lâassurance vie en branche 21 est le plus sĂ»r placement pour la pension. Les rendements sont peut-ĂȘtre faibles, mais au moins vous ne prenez pas de risque inutile avec lâargent de votre retraite ! Nous recommandons un placement en assurance vie branche 21 pour un premier placement.
Contrat Vie en Branche 23
En branche 23, lâassureur de ne supporte plus le risque. Vous supportez vous-mĂȘme le risque dâun investissement dans des produits dâassurance risquĂ©s : obligation ou actions.
Attention : en branche 23 vous prenez le risque de tout perdre. Dans le cadre dâun contrat assurance vie, vos primes sont bloquĂ©es jusquâĂ votre pension. Si une crise venait Ă faire sâeffondrer la bourse juste avant la pension vous risqueriez de tout perdre ! Nous dĂ©conseillons la souscription unique dâun contrat en assurance vie en branche 23 sans garanties.
Le Contrat assurance Vie en Branche 44
44 = 21 + 23. En branche 44 vous rĂ©alisez un mix de lâinvestissement en branche 21 et en branche 23. Vous sĂ©curisez une partie de votre capital et vous tentez dâaugmenter votre rendement de lâautre.
Conseil : la branche 44 peut ĂȘtre intĂ©ressante si vous ĂȘtes jeunes et que vous avez le temps de vous refaire. Mais, dans ce cas privilĂ©giez un placement en branche 23 avec des obligations dâEtat. Vous vous Ă©vitez ainsi de la paperasse et des frais supplĂ©mentaires. RĂ©duisez ensuite la part dâinvestissement en branche 23 au profit de la branche 21 Ă mesure que vous vieillissez.
Contrat de Capitalisation : quâest-ce que câest ?
Si le contrat de capitalisation appartient bien aux investissements en assurance vie, il nâappartient ni Ă la branche 21, ni Ă la branche 23, ni mĂȘme Ă la branche 44 mais bien Ă la branche 26.
Contrat de capitalisation et Assurance vie en branche 26
Le contrat de capitalisation ne ressemble pas Ă une assurance traditionnelle. Il n'y a en effet ni assurĂ©, ni bĂ©nĂ©ficiaire dans un contrat de capitalisation. Il sâagit dâun placement classique.
Contrat de capitalisation ou Assurance Vie : quelles différences ?
Outre lâabsence dâassurĂ© avec un contrat par capitalisation deux autres diffĂ©rences majeures existent :
- Souvent le contrat de capitalisation est domiciliĂ© Ă lâĂ©tranger (Luxembourg, France ou Pays Bas).
- Le régime de taxe du contrat de capitalisation diffÚre de celui des assurance vie classiques.
Bon Ă savoir : avec un contrat de capitalisation, il nây a pas de taxe Ă lâentrĂ©e mais bien lâapplication du prĂ©compte mobilier de 30% sur le rendement au moment oĂč vous rĂ©cupĂ©rez votre argent, comme câest le cas pour un compte Ă terme. Si vous laissez votre argent dans le placement, le rendement a lieu sur le montant brut non encore imposĂ©.
Conseil : nous vous recommandons la souscription dâun contrat assurance vie en branche 21 avant de souscrire un contrat de capitalisation. Le contrat de capitalisation peut ensuite ĂȘtre un excellent complĂ©ment.
Contrat de capitalisation en société
Si votre sociĂ©tĂ© investie pour votre compte en branche 26 alors il nây a pas de taxe Ă lâentrĂ©e mais lâapplication de lâimpĂŽt des sociĂ©tĂ©s sur le rendement rĂ©alisĂ©.
Du fait de lâabsence de taxe sur les primes, le contrat de capitalisation est souvent intĂ©ressant Ă court terme pour complĂ©ter ses investissements. A long terme, lâassurance en branche 21 est Ă privilĂ©gier.
Assurance Placement Vie et Contrat de Capitalisation : quel est le meilleur placement ?
Branche 21 | Branche 23 | Branche 26 | |
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Type | Assurance Vie | Assurance Vie | Placement |
Capital Garanti | Oui | Non | Oui |
Rendement Garanti | Oui + Participation Bénéficiaire variable | Non | Oui |
Risque | Faible | Elevé | Neutre |
Profil client | DĂ©fensif | Dynamique | Neutre |
Notre conseil | â | â | â |
A notre avis, il vaut mieux commencer à épargner pour sa pension dans une assurance vie : épargne pension, épargne long terme, PLCI, EIP en branche 21 puis compléter par du placement en assurance branche 23 ou un contrat de capitalisation.
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