Comment obtenir une assurance incapacité de travail ?

‍L’Assurance Invalidité : comment ça marche ?

L'assurance invalidité ou "assurance revenus garantis" est une garantie complémentaire. Elle peut donc être incluse ou retirée de votre contrat assurance vie à tout moment. Elle n’est pas obligatoire lorsque vous souscrivez un contrat assurance vie. En décidant de financer une assurance invalidité vous constituez un capital complémentaire qui sera transformé en rente ou en capital si vous êtes diagnostiqué invalide ou incapable de réaliser votre travail.

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Comment savoir si vous êtes en incapacité de travail ?

Après le passage d’un examen médical, vous êtes reconnu comme étant en incapacité de travail :

• Si vous devez arrêter votre travail pour des raisons de santé (maladie).
• Lorsque le médecin considère que vous êtes à plus de 66% inapte pour réaliser votre travail.

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Lors des 6 premiers mois après votre arrêt, l’incapacité de travail est évaluée en fonction de votre dernière activité professionnelle. Puis, au bout de 6 mois d’incapacité de travail, toutes vos activités passées sont prises en compte.

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Deux façons de souscrire une assurance invalidité accident de la vie

L’assurance revenus garantis n’étant pas obligatoire, il existe deux manières d’en souscrire une :

• De manière inclusive dans un contrat assurance vie : une partie de votre prime assurance vie est ponctionnée au moment où vous versez votre prime d’assurance.
• De manière complémentaire en dehors de votre contrat assurance vie : vous versez votre prime chaque année dans contrat assurance vie et vous payez à côté votre assurance invalidité.

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5 raisons de souscrire une assurance invalidité en cas d’accident de la vie

Voici, en 5 points, ce que la garantie accident de la vie invalidité peut vous procurer :

• La tranquillité d'esprit : fini le stress. Avec l’assurance invalidité, vous vous garantissez une rente mensuelle dans le cas d'un accident ou d'une maladie. Vous avez une famille ou un conjoint qui dépend de vos revenus ; avec l’assurance invalidité, en cas de besoin, vous leur garantissez une réelle protection. Vous mettez donc votre famille en sécurité s'il vous arrivait malheur.
• Une assurance adaptée à vos besoins. L’assurance invalidité est complémentaire, vous êtes libre de décider du capital que vous financez et vous pouvez arrêter à tout moment de financer la garantie revenus garantis.
• Une exonération d'impôts : la prime que vous payez pour cette assurance peut être totalement déduite de vos impôts dans le cadre d’un contrat assurance vie. Dans le cadre d’une assurance épargne pension, 30% de la garantie est déduite. Dans le cadre de l’EIP pour un indépendant c’est 100% de la garantie qui est déduite.
• Une sécurité financière pour votre entreprise. Il est possible d’assurer le chiffre d’affaires de votre entreprise si vous êtes indépendant en société. Vous serez alors en mesure de vous payer votre salaire.
• Une garantie de remboursement de votre prêt hypothécaire : la rente mensuelle en cas d'incapacité de travail peut servir à rembourser votre crédit hypothécaire si vous venez à perdre vos revenus suite à une maladie.

Assurance vie invalidité : déduire la prime des impôts

Votre primes d’assurance vie invalidité peut être déduite fiscalement dans le cadre d’un contrat assurance vie :

• Si vous êtes salarié ou fonctionnaire, nous vous conseillons de l’inclure dans votre assurance épargne pension ou votre épargne long terme pour déduire 30% de la prime et de la garantie
• Si vous êtes indépendant en personne physique, incluez la garantie dans votre CPTI.
• Si vous êtes indépendant en personne morale, nous vous conseillons de l’inclure dans votre EIP pour déduire 100% de la prime en frais de société.

Pour plus d'informations faites une simulation en ligne des experts vous accompagneront et vous donneront des conseils pour optimiser la souscription de votre garantie invalidité.

Cinq façons de souscrire votre assurance incapacité de travail

Voici 5 façons d’adapter la souscription d’une assurance invalidité à votre situation et à vos désirs :

• Vous avez le choix entre une assurance complète incapacité totale et une assurance incapacité partielle : vous vous assurez une rente adaptée à votre pourcentage d’inaptitude.
• Vous pouvez choisir de n’être assuré qu’en cas de maladie, qu’en cas d'accident ou bien pour les deux à la fois.
• Vous pouvez choisir la date de début du versement de votre rente ainsi que le nombre de jours d’invalidité ou d’incapacité de travail nécessaires avant de recevoir une rente.
• Vous pouvez décider de l’évolution de votre rente avec le temps.
• Vous pouvez décider du montant de la rente en cas d'incapacité de travail dans la limite de la règle des 80% de la pension.

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Les quatre conditions de la garantie incapacité de travail

Il faut connaitre 4 conditions avant de souscrire une assurance invalidité :

• Au delà de 55 ans, aucune compagnie d’assurance ne vous couvrira.
• Le montant de votre rente dépend de votre degré d’invalidité déterminé par un médecin et un médecin-conseil de votre mutualité. En fonction du degré d’invalidité, les montants auxquels vous êtes éligible sont établis en amont dans votre contrat.
• Vous devez respecter la règle des 80% avec votre incapacité de travail.
• Vous ne touchez votre rente incapacité de travail qu’à partir de la date d’éligibilité déterminée dans votre contrat assurance.

Indemnisation de votre incapacité de travail en 3 phases

L'indemnisation INAMI pour votre incapacité de travail se déroule généralement en 3 phases.

• 1ère phase : le salaire garanti (sauf pour les indépendants qui ont une période de carence d'1 mois) ;
• 2ème phase : les indemnités d’incapacité de travail (pendant 1 an maximum) ;
• 3ème phase : les indemnités d’invalidité (au bout d’1 an d’indemnité) payées pour 6 jours par semaine.

Démarches aministratives de votre incapacité de travail

Pour toucher des indemnités INAMI puis activer votre assurance incapacité de travail il faut réaliser quelques démarches administratives dont les modalités dépendent de votre statut professionnel : salarié (ouvrier ou employé) ou indépendant.

Dans tous les cas, votre employeur ne préviendra pas la mutualité de votre incapacité, c’est à vous de faire la démarche, et cela quelle que soit la compagnie que vous aurez choisie. Toutefois, vous devez absolument :

• Faire parvenir un certificat médical à votre employeur dans un délai de 2 jours ouvrables à partir du premier jour de l’incapacité de travail.
• Rendre un certificat d’incapacité de travail à votre mutualité.

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Assurance invalidité indépendant : Assurez votre chiffre d'affaires

Une assurance de chiffre d’affaires est en réalité une police d'assurance qui couvre les pertes financières liées à l'invalidité d'une personne clé au sein d'une entreprise. En Belgique, il existe de nombreuses PME. Si le dirigeant ou un manager clé ne peut plus remplir ses fonctions en raison d’une maladie ou d’un accident, l’assurance chiffre d’affaires compense en versant une rente mensuelle à votre entreprise.

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L’assurance chiffre d’affaires est souscrite par la société qui est la bénéficiaire de la rente mensuelle. L’avantage : l’entreprise peut déduire les primes de l’assurance chiffre d’affaires comme dépense professionnelle.

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