Dans une société où la prévoyance financière et la retraite sont des préoccupations majeures, se constituer une épargne solide pour ses années de retraite est essentiel. Accessible dès 18 ans, le plan d'épargne pension est l'un des instruments financiers les plus couramment utilisés par les belges pour préparer leur avenir. Mais à quel âge est-il vraiment intéressant de commencer un tel plan ?
Qu’est-ce que l'épargne pension ?
L'épargne-pension est une solution d'épargne à long terme qui vous permet de constituer une pension supplémentaire en plus de votre pension légale, tout en bénéficiant, sous certaines conditions, d'un avantage fiscal.
Souvent désignée comme le troisième pilier pension, l'épargne-pension joue un rôle essentiel parmi les quatre piliers qui composent votre future pension. Ces piliers comprennent la pension légale (premier pilier), la pension provenant de votre employeur ou de votre activité professionnelle (deuxième pilier), l'épargne-pension fiscale (troisième pilier) et l'épargne-pension non fiscale (quatrième pilier).
- La pension légale est constituée par des prélèvements obligatoires sur votre salaire et vous permet de recevoir une pension de l'État une fois que vous atteignez l'âge de la retraite.
- La pension complémentaire est mise en place par votre employeur grâce à une assurance collective qui implique des cotisations patronales et personnelles. Les cotisations personnelles sont déduites de votre salaire et donnent accès à une déduction fiscale.
- L'épargne-pension, quant à elle, est constituée par votre propre épargne personnelle. Bien que le montant maximum d'épargne ne soit pas plafonné, le montant éligible à la réduction d'impôt est limité chaque année. Une partie du montant versé peut être déduite de votre déclaration d'impôt.
- Enfin, l'épargne libre individuelle est également basée sur votre épargne personnelle, mais elle ne donne pas droit à une réduction d'impôt.
En moyenne, la pension légale représente environ 60 % du dernier salaire. Pour beaucoup, cela s'avère insuffisant pour maintenir le même niveau de vie une fois leur retraite. Il est donc important de compléter cette pension avec une épargne pension.
Vous désirez savoir à combien s'élèvera votre retraite ? Mes-finances.be vous explique où et comment calculer le montant de votre pension légale et de votre pension complémentaire !
À quel âge est-il intéressant de commencer un plan d'épargne pension ?
Si votre retraite peut encore vous sembler bien loin dans le futur, il est toutefois judicieux de commencer à vous y intéresser le plus tôt possible. Concrètement, plus vous commencez tôt votre plan d’épargne pension, mieux c'est. En effet, l'intérêt fiscal n'est pas la seule chose intéressante, il y a aussi l'effet de capitalisation : les revenus générés par votre placement peuvent eux-mêmes générer des revenus supplémentaires.
Pour rappel, l'épargne pension offre deux grands avantages importants :
- Vous constituez un supplément significatif à votre pension légale
- Vous bénéficiez chaque année d'un avantage fiscal extrêmement avantageux.
La grande flexibilité offerte par l'épargne-pension est également à prendre en compte. Vous pouvez en effet commencer à épargner chaque mois avec un montant minimum et ajuster vos versements en fonction de vos besoins. Toutefois, gardez à l'esprit que votre argent est généralement bloqué jusqu'à votre retraite. Si vous souhaitez le récupérer plus tôt, des frais seront appliqués, pouvant atteindre jusqu'à 33 % d'impôts. Il est donc important de choisir un montant mensuel que vous pouvez vous permettre de mettre de côté.
Bon à savoir : toutes les sommes effectivement versées entre les dates du 1er janvier et du 31 décembre sont prises en compte pour la réduction d'impôt. Vous pouvez donc choisir de verser le(s) montant(s) en une fois ou, par exemple, mensuellement.
Enfin, vous n'avez pas besoin d'attendre votre retraite pour bénéficier des avantages de votre épargne-pension, puisqu’elle vous permet de profiter d'un avantage fiscal substantiel chaque année.
En général, il est donc recommandé de commencer un plan d'épargne pension dès que possible, idéalement dès l'entrée sur le marché du travail. Cela vous permettra de bénéficier de plusieurs décennies pour accumuler des fonds pour votre retraite. Plus vous commencez tôt, plus vous pouvez profiter de l'effet cumulatif des intérêts composés.
Dans quel cas commencer un plan d'épargne pension n’est pas une bonne idée ?
Comme mentionné précédemment, il est possible de débuter un plan d’épargne retraite à partir de l'âge de 18 ans. Toutefois, si vous ne disposez pas d'un revenu stable ou si vous n'êtes pas assujetti à l'impôt, cette option perd de son attrait. En effet, vos capacités d'épargne sont alors limitées et vous ne bénéficiez d'aucun avantage fiscal. Notez également que, si vous occupez un emploi à temps partiel et que vos revenus annuels sont inférieurs à 12.600 €, vous ne pourrez pas non plus profiter pleinement de l'avantage fiscal qui y est associé.
Comment souscrire une épargne pension ?
La plupart des banques et des compagnies d'assurance proposent des solutions d'épargne pension sur le marché belge. Il existe deux méthodes distinctes pour souscrire une épargne pension :
- En choisissant un compte d'épargne pension, tel qu'un fonds d'épargne pension auprès d'une banque, vous ne bénéficierez d'aucun rendement annuel minimum garanti. En effet, ce type de fonds repose sur des titres et obligations dont le rendement est tributaire de leur évolution sur les marchés financiers. Le bilan de votre compte sera établi à la fin de chaque année.
- En optant pour une assurance d'épargne pension auprès d'une compagnie d'assurance, vous aurez connaissance préalable du rendement annuel minimum garanti. De plus, vous pourrez éventuellement bénéficier d'une participation aux bénéfices, en fonction des résultats financiers de votre assureur.
Le choix entre ces deux produits dépendra de plusieurs facteurs, tels que votre âge et votre profil de risque. Pour obtenir des informations plus détaillées, vous pouvez vous adresser à votre banque, à votre compagnie d'assurance ou à votre courtier.
Pensez au rachat de vos années d'étude pour compléter votre pension !
Le régime fiscal de l’épargne pension évolue selon :
En tant que futur pensionné, vous avez la possibilité de verser une cotisation pour que vos années d'études soient prises en compte lors du calcul de votre prépension légale. Vous permettant ainsi d'éventuellement augmenter le montant de votre pension. C’est ce que l’on appelle le “rachat d'années d'études”.
Cette mesure permet en effet aux individus qui ont suivi des études de bénéficier d'une reconnaissance financière de cette période. Autrement dit, elle offre une opportunité de rendement aux personnes qui ont investi du temps dans leur éducation et qui désirent compenser cette période sans activité professionnelle. Le rachat des années d'études n’est en aucun cas obligatoire. En outre, il ne permet pas de partir plus tôt à la pension et peut présenter des coûts conséquents.
À noter : l’avantage financier de cette opération pouvant grandement varier selon votre âge, le nombre d'années d'études rachetées ou encore votre salaire, il est essentiel que vous preniez le temps de vous renseigner auprès des organismes compétents pour obtenir des informations détaillées.
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